O novo consignado privado， lançado nesta sexta-feira (21) pelo governo Luiz Inácio Lula da Silva (PT)melhor plataforma de apostas tiger， deve ter um efeito positivo no balanço dos bancos ao reduzir o risco em meio à alta da inflação e dos juros， dizem especialistas.
Apesar de ser um produto mais barato， já que é mais seguro —o que implica juros menores—， seu volume de contratação deve ser maior que o do crédito pessoal， que tem taxas mais altas， o que deve compensar a diferença na rentabilidade das operações.
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Novo consignado deve reduzir atrasos no pagamento de contas
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Gabriel Cabral/Folhapress
Além disso， com a garantia do salário e do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) do trabalhador contratante， a perda esperada da nova modalidade é menor. Se ele tomar o lugar do crédito pessoal， como é a aposta do governo， bancos poderão provisionar menos dinheiro para perdas esperadas， o que tende a melhorar o resultado final da instituição.
Segundo analistas， a perda esperada dos bancos no crédito pessoal varia entre 20% e 30%， em média. Já no consignado privado， apenas de 6% a 8% dos empréstimos ficam sem pagamento.
"Esperamos que a nova resolução estimule a originação e melhore a qualidade do crédito no setor bancário， mesmo que possa impactar negativamente as margens devido à migração de linhas de crédito mais caras para este produto， que será objeto de uma concorrência mais intensa. No entanto， o efeito líquido será positivo para o sistema"， diz Alexandre Albuquerque， analista sênior da Moody’s Ratings.
jogo fortune tigerA expectativa inicial da Febraban (Federação Brasileira de Bancos) é que R$ 85 bilhões de crédito pessoal contratado por trabalhadores formais migre para o novo consignado.
"A introdução de um produto mais barato e de menor risco provavelmente fornecerá algum suporte ao crédito em um ano marcado por um apetite reduzido devido ao aumento das taxas de juros， desaceleração econômica e diminuição da confiança empresarial e do consumidor"， diz relatório da Moody's sobre o novo consignado.
jogo do fortune tiger Folha MercadoCom a inflação e os juros em alta， os grandes bancos disseram que não irão acelerar a concessão de empréstimos e financiamentos neste ano. A estratégia， porém， não vale para o novo consignado.
"O consignado privado para o Banco do Brasil é um oceano azul. Temos experiência com o consignado INSS [Instituto Nacional do Seguro Social] e vamos usá-la para buscar a liderança de mercado também nessa nova modalidade"， afirmou Tarciana Medeiros， presidente do banco estatal， em entrevista sobre o balanço de 2024.
O BB pretende abocanhar 10% de participação de mercado na nova modalidade. No atual consignado privado， o banco tem apenas 3，8%， segundo dados da Genial Investimentos.
fortune tiger jogarOs líderes são Itaú e Santander， com 30，2% do mercado cada um， que se destacaram em 2024 com crescimento de lucro líquido e rentabilidade em meio à alta de juros. O Bradesco， que visa uma carteira de crédito mais saudável， tem 12% do consignado privado.
"Esperamos que os bancos públicos serão mais proativos [em oferecer o novo consignado] e os privados serão mais graduais"， dizem Alexandre Albuquerque e Daniel Girola， analistas sênior da Moody’s Ratings.
Além de BB e Caixa Econômica Federal， os analistas também esperam fortes ofertas de Nubank， Banco Inter e C6 Bank， que quase não têm a modalidade por falta de convênios com grandes empresas.
"Estamos preparados para ofertar taxas competitivas com um modelo ágil， que garante o pagamento em até uma hora， com taxas em linha com a média do mercado， de 2，80%， podendo variar de acordo com o perfil de cada cliente"， afirma Flávio Queijo， diretor de Crédito Imobiliário e Consignado do Inter —o crédito pessoal tem uma média de juro de 6%.
A expectativa do banco digital é que o novo produto seja uma alavanca para o cumprimento da meta de crescimento para 2027， de 60 milhões de clientes (atualmente são 36 milhões) e um ROE (retorno sobre o patrimônio líquido) de 30% (atualmente a 11，7%).
Já os grandes bancos devem seguir conservadores na concessão de crédito， diz a Moody's， de modo a manter uma carteira saudável e rentável e recuperar a margem de lucro. Em especial， Bradesco e Santander， que estão em processo de recuperação após troca de CEOs.
A Selic， que baliza os juros cobrados no mercado， alcançou 14，25% na última quarta (19) e a estimativa do mercado é que chegue a 15% até o fim deste ano， baixando a 12，5% em 2026.
No entanto， com uma maior diligência na concessão de crédito após uma disparada na inadimplência no pós-pandemia， os atrasos de pessoas físicas superiores a 90 dias seguem baixos， em torno de 3，5% na média da indústria.
No atual consignado privado， porém， no qual o cuidado de análise é menor， dada a garantia do salário atual， a inadimplência é de 8%.
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"Empresas privadas têm mais rotatividade. Se a pessoa for demitida e não conseguir um emprego semelhante， esse crédito pode virar um crédito podre"， diz Eduardo Nishio， analista de bancos da Genial Investimentos.
Agora， no novo modelo do consignado， bancos e financeiras irão descontar o pagamento das parcelas direto da folha de pagamento da empresa privada contratante， sem a necessidade de convênio entre empresa e banco.
Estimativas do setor apontam que o juro poderia variar de 2% a 5% a depender do perfil da empresa e do trabalhadormelhor plataforma de apostas tiger， e do seu saldo disponível do FGTS.